Doi șoferi pot cere o ofertă RCA pentru aceeași mașină și pot primi prețuri foarte diferite. Diferența apare deoarece asigurătorul ia în calcul atât caracteristicile vehiculului, cât și profilul persoanei care îl conduce sau îl deține. Prețul final rezultă dintr-o combinație de factori care indică probabilitatea producerii unui accident și valoarea daunelor care ar putea fi plătite.
Vârsta șoferului, istoricul de daune, clasa bonus-malus, localitatea, caracteristicile mașinii și politica de tarifare a asigurătorului pot modifica semnificativ prima RCA. Din acest motiv, prețul plătit de un prieten, coleg sau membru al familiei reprezintă doar un reper. Pentru o comparație corectă trebuie analizată oferta calculată pentru propriile date.
Vârsta șoferului poate influența semnificativ prețul RCA
Vârsta este unul dintre elementele care pot avea un impact important asupra tarifului RCA. Asigurătorii folosesc date statistice pentru a estima riscul asociat diferitelor categorii de șoferi, iar experiența la volan poate conta în această evaluare.
Un șofer tânăr poate primi o ofertă mai mare decât o persoană cu mai multă experiență, chiar dacă amândoi ar conduce exact aceeași mașină. Diferența pornește de la modul în care fiecare asigurător estimează probabilitatea producerii unui eveniment rutier pentru categoria respectivă.
Contează și istoricul acumulat în timp. Un șofer care a avut polițe RCA mai mulți ani și a circulat fără daune poate ajunge într-o situație tarifară mai avantajoasă prin sistemul bonus-malus.
În practică, prețul poate fi influențat de mai multe date despre asigurat, printre care se pot afla:
- vârsta persoanei pentru care este calculată polița
- istoricul de daune
- clasa bonus-malus
- localitatea sau zona relevantă pentru tarifare
- categoria proprietarului, persoană fizică sau juridică
- caracteristicile tehnice ale vehiculului
Fiecare companie de asigurări își construiește propriul model de tarifare. Tocmai de aceea, două persoane cu profiluri apropiate pot primi în continuare oferte diferite.
Bonus-malus explică multe dintre diferențele dintre șoferi
Sistemul bonus-malus are rolul de a diferenția costul asigurării în funcție de istoricul daunelor. Pe scurt, comportamentul anterior asociat polițelor RCA poate avea efect asupra sumei plătite ulterior.
Un istoric favorabil poate aduce o clasă bonus mai bună și, implicit, o reducere aplicată primei de asigurare. În schimb, daunele pentru care s-au plătit despăgubiri pot duce la aplicarea unor clase malus, ceea ce poate crește costul poliței.
Acesta este unul dintre motivele pentru care comparația dintre doi șoferi trebuie făcută cu atenție. Faptul că vehiculul este identic nu înseamnă că istoricul lor RCA este identic.
De exemplu, doi proprietari pot avea același model de mașină, același motor și același an de fabricație. Primul are un istoric bun și o clasă bonus avantajoasă, iar al doilea are daune înregistrate în istoricul relevant. O diferență de preț între cele două polițe devine astfel firească.
Bonus-malus este important și pe termen lung. Conducerea prudentă poate avea, pe lângă avantajul evident al reducerii riscului de accidente, un efect favorabil asupra costurilor viitoare cu RCA.
Mașina este aceeași, dar profilul de risc rămâne diferit
Caracteristicile vehiculului reprezintă doar o parte din calcul. Puterea sau alte date tehnice relevante pentru segmentarea tarifară pot influența prețul, însă asigurătorul analizează vehiculul împreună cu informațiile despre asigurat.
Aici apare explicația pentru situațiile care par ciudate la prima vedere. Dacă un părinte și copilul său solicită separat oferte pentru același tip de autoturism, rezultatele pot fi foarte diferite deoarece profilurile lor de risc sunt diferite.
Și zona în care este înregistrat sau utilizat vehiculul, în funcție de criteriile folosite la tarifare, poate avea importanță. În zonele cu trafic intens și frecvență mai mare a accidentelor, riscul statistic poate fi evaluat diferit față de alte zone.
Mai există un aspect important. RCA acoperă prejudiciile produse terților prin accidente pentru care conducătorul vehiculului asigurat este răspunzător. Prin urmare, calculul primei urmărește în special riscul ca asigurătorul să ajungă să plătească despăgubiri.
Valoarea mașinii proprii trebuie privită diferit față de o asigurare CASCO. Un autoturism ieftin poate produce într-un accident pagube importante altui vehicul, unei clădiri sau altor bunuri și poate provoca vătămări corporale. Din acest motiv, prețul RCA nu poate fi estimat simplu pornind de la cât valorează mașina asigurată.
De ce ofertele diferă și între companiile de asigurări
Chiar și pentru același șofer și aceeași mașină, ofertele RCA pot varia de la un asigurător la altul. Companiile folosesc propriile modele actuariale, propriile date statistice și propriile strategii comerciale.
Un asigurător poate evalua o anumită categorie de clienți ca fiind mai riscantă, în timp ce altul poate avea o experiență diferită cu acel segment. Aceste diferențe ajung să fie reflectate în tarife.
Costurile companiei, istoricul daunelor din portofoliu, frecvența accidentelor, valoarea medie a despăgubirilor și estimările privind daunele viitoare contribuie la stabilirea prețurilor. Tarifele se pot modifica în timp, astfel încât o companie care a avut cea mai avantajoasă ofertă anul trecut poate să nu mai ocupe aceeași poziție la următoarea reînnoire.
De aceea, comparația ofertelor merită făcută la fiecare achiziție. Este util să verifici:
- dacă datele personale și cele ale vehiculului sunt introduse corect
- clasa bonus-malus folosită în calcul
- perioada pentru care este emisă oferta
- prețul total al poliței
- condițiile și serviciile suplimentare incluse, dacă există
Prețul rămâne important, însă verificarea informațiilor din poliță este la fel de necesară. O eroare în datele proprietarului sau ale vehiculului trebuie corectată înainte de emiterea documentului.
Cum poți obține un preț RCA mai bun
Cel mai util obicei este compararea mai multor oferte folosind aceleași date. Diferențele dintre asigurători pot fi suficient de mari încât prima ofertă găsită să nu fie și cea mai avantajoasă.
Merită verificată și corectitudinea clasei bonus-malus. Dacă există neconcordanțe în istoricul folosit pentru calcul, acestea pot afecta oferta și trebuie lămurite prin canalele corespunzătoare.
Pe termen lung, istoricul fără daune poate contribui la obținerea unui nivel bonus mai favorabil. Din acest punct de vedere, stilul prudent de conducere are și o componentă financiară, pe lângă beneficiile evidente pentru siguranța rutieră.
Este util și să eviți comparațiile bazate exclusiv pe experiența altor persoane. Întrebarea cât ai plătit pe RCA poate oferi o idee generală, dar nu poate spune cât va costa propria poliță.
Prețul RCA este individualizat în funcție de mai multe criterii, iar mașina reprezintă doar una dintre piesele calculului. Vârsta, istoricul de daune, bonus-malus, profilul asiguratului, caracteristicile vehiculului și politica fiecărei companii pot schimba oferta finală.
Pentru șofer, abordarea cea mai practică rămâne simplă. Datele trebuie introduse corect, ofertele trebuie comparate în aceleași condiții, iar istoricul RCA merită urmărit în timp. Astfel, diferențele de preț devin mai ușor de înțeles, iar alegerea unei polițe potrivite poate fi făcută pe baza propriului profil, nu a prețului plătit de alt șofer.