Economisirea și investițiile au roluri diferite în administrarea banilor, iar alegerea potrivită depinde în primul rând de obiectivele tale. Banii de care ai nevoie în următoarele luni trebuie gestionați diferit față de cei pe care îi poți păstra pentru următorii zece ani. Din acest motiv, decizia pornește de la scop, perioadă și nivelul de risc pe care îl poți accepta.
Pentru majoritatea oamenilor, soluția eficientă este o combinație între economisire și investiții. Economiile oferă acces rapid la bani și siguranță pentru cheltuielile apropiate, în timp ce investițiile pot ajuta la creșterea capitalului pe termen lung. O strategie financiară echilibrată stabilește cât păstrezi disponibil și cât poți investi fără să îți afectezi bugetul curent.
Când este mai potrivit să economisești
Economisirea înseamnă să pui deoparte o parte din veniturile tale pentru o utilizare viitoare. Banii pot fi păstrați într-un cont de economii, într-un depozit bancar sau într-o altă soluție cu risc redus și acces relativ simplu.
Principalul avantaj este stabilitatea. Știi aproximativ ce sumă ai disponibilă și o poți folosi atunci când apare o cheltuială planificată sau o situație urgentă. Economisirea este potrivită mai ales pentru obiectivele pe termen scurt și mediu.
De exemplu, economisirea poate fi alegerea potrivită atunci când strângi bani pentru:
- fondul de urgență
- concediul de anul viitor
- avansul pentru o mașină
- renovarea locuinței
- plata unor cursuri
- cheltuieli medicale sau reparații neprevăzute
- avansul pentru o locuință, dacă achiziția este apropiată
Unul dintre primele obiective financiare ar trebui să fie formarea unui fond de urgență. Valoarea acestuia depinde de situația fiecărei persoane, însă o rezervă care poate acoperi aproximativ trei până la șase luni de cheltuieli esențiale reprezintă un reper util.
Dacă ai cheltuieli lunare esențiale de 4.000 de lei, un fond de siguranță poate ajunge treptat la 12.000-24.000 de lei. Nu trebuie să strângi întreaga sumă imediat. Poți începe cu o rezervă mai mică și să transferi lunar o sumă fixă până când ajungi la nivelul dorit.
Economisirea are însă și o limită importantă. Pe perioade lungi, inflația poate reduce puterea de cumpărare a banilor. Dacă prețurile cresc mai repede decât randamentul obținut pentru economii, aceeași sumă va cumpăra mai puține produse și servicii peste câțiva ani.
Tocmai de aceea, păstrarea tuturor banilor exclusiv sub formă de economii poate fi mai puțin eficientă pentru obiective aflate la zece, douăzeci sau treizeci de ani distanță.
Când investițiile pot deveni o alegere mai bună
Investițiile urmăresc creșterea capitalului în timp. În această categorie pot intra acțiunile, obligațiunile, fondurile de investiții, ETF-urile, titlurile de stat, proprietățile imobiliare și alte instrumente financiare.
Fiecare variantă are propriul nivel de risc, costuri și potențial de câștig. Din acest motiv, investițiile trebuie alese după ce înțelegi cum funcționează produsul în care urmează să îți plasezi banii.
Investițiile sunt potrivite în special pentru obiective pe termen lung. Cu cât perioada este mai mare, cu atât ai mai mult timp pentru a trece peste fluctuațiile temporare ale pieței.
Poți lua în calcul investițiile pentru obiective precum independența financiară, pensia, acumularea unui capital pe termen lung sau finanțarea studiilor unui copil peste 15 ani.
Un principiu important este diversificarea. În loc să depindă întreaga sumă de evoluția unei singure companii, a unui singur sector sau a unui singur activ, capitalul poate fi distribuit între mai multe investiții. Astfel, impactul unei evoluții slabe într-o anumită zonă poate fi redus.
La fel de important este timpul. Investițiile beneficiază de efectul acumulării randamentelor atunci când câștigurile sunt reinvestite. Pe perioade lungi, acest mecanism poate avea o influență semnificativă asupra valorii finale a portofoliului.
Investițiile presupun însă fluctuații. Valoarea unui portofoliu poate crește într-o perioadă și poate scădea în alta. De aceea, banii necesari pentru chirie, facturi, rate sau cheltuieli apropiate sunt mai potriviți pentru instrumente stabile și ușor accesibile.
Cum stabilești cât economisești și cât investești
Nu există un procent universal care să funcționeze pentru fiecare persoană. Cineva cu venituri stabile, fond de urgență complet și puține datorii poate investi o parte mai mare din venitul disponibil. O persoană aflată la început poate pune accentul pentru o perioadă pe economisire.
Primul pas este să îți analizezi bugetul lunar. Calculează venitul net și cheltuielile esențiale, apoi vezi ce sumă rămâne disponibilă după plata obligațiilor curente.
Următorul pas este stabilirea obiectivelor. În loc să economisești sau să investești fără o destinație precisă, asociază fiecare sumă cu un scop și un termen.
Poți împărți obiectivele în trei categorii simple:
- Pe termen scurt, până la aproximativ doi ani, prioritatea poate fi păstrarea și accesibilitatea banilor.
- Pe termen mediu, între aproximativ doi și cinci ani, poți analiza variante cu risc controlat în funcție de obiectiv.
- Pe termen lung, peste cinci sau zece ani, investițiile diversificate pot avea un rol mai important.
Aceste intervale sunt orientative. Un obiectiv important care are o dată fixă poate cere o abordare mai prudentă chiar dacă se află la câțiva ani distanță.
Trebuie analizate și datoriile existente. Creditele cu dobânzi ridicate pot consuma o parte importantă din buget. În multe situații, reducerea unei datorii scumpe înainte de creșterea investițiilor îți poate îmbunătăți considerabil poziția financiară.
Contează și toleranța la risc. Dacă o scădere temporară de 20% a portofoliului te-ar determina să vinzi imediat, o strategie foarte agresivă probabil nu ți se potrivește. Portofoliul trebuie construit astfel încât să îl poți păstra inclusiv în perioadele dificile.
O strategie simplă pentru banii tăi
O metodă practică este să construiești finanțele personale în etape. Începi cu bugetul lunar și o rezervă pentru cheltuieli neprevăzute. Continui cu reducerea datoriilor costisitoare și stabilirea obiectivelor financiare. După formarea unei baze stabile, poți direcționa constant bani către investiții.
Regularitatea contează mai mult decât încercarea de a găsi momentul perfect. O sumă investită lunar poate transforma investițiile într-un obicei și reduce tentația de a lua decizii bazate pe mișcările zilnice ale pieței.
Să presupunem că după toate cheltuielile îți rămân 1.500 de lei pe lună. Dacă încă îți construiești fondul de urgență, poți direcționa cea mai mare parte către acesta și o sumă mai mică spre investiții. După completarea rezervei, poți crește treptat suma investită.
Este util să verifici periodic și costurile produselor financiare. Comisioanele de administrare, tranzacționare sau retragere pot reduce rezultatele obținute în timp. Compararea lor înainte de alegerea unui produs face parte dintr-o administrare responsabilă a banilor.
La fel de important este să înțelegi investiția înainte de a aloca bani. Randamentele mari prezentate fără explicații despre riscuri merită analizate cu atenție. Deciziile financiare bune pornesc de la informații, obiective realiste și o strategie pe care o poți respecta.
Economisirea și investițiile se completează foarte bine. Economiile îți oferă stabilitate și bani disponibili pentru obiectivele apropiate, iar investițiile pot susține creșterea capitalului pe termen lung. Odată ce stabilești ce bani îți trebuie în viitorul apropiat și ce bani poți păstra investiți mai mulți ani, alegerea devine mult mai simplă.
Cea mai sănătoasă strategie este cea adaptată veniturilor, cheltuielilor, obiectivelor și toleranței tale la risc. Construiește mai întâi o bază financiară solidă, investește constant pentru obiectivele îndepărtate și revizuiește planul atunci când situația ta se schimbă. Astfel, fiecare parte din banii tăi primește un rol bine definit.